N海都记者 刘龙海

4.2625%！这是目前一家在榕城商行的三年期大额存单利率，较基准利率上浮达55%。

记者了解到，和年初相比，目前在榕银行的大额存单利率出现不同程度上调，其中，多家股份制银行和城商行三年期大额存单的存款利率较基准利率上浮超过50%，上调幅度高于国有银行。据悉，近期大额存单利率的进一步上调，让一些高净值且风险偏好低的投资者对该存款产品青睐有加。

定期存款可按月领取利息

何谓大额存单？它是一种有流动性的银行定期存款，目前个人投资者的最低购买起点是20万元，机构投资者的最低购买起点是1000万元。

与普通定期存款相比，大额存单可选择的期限更多。普通定期存款的期限一共有6档，分别为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年，大额存单在普通定期存款原有6档期限基础上增加了3个期限，分别为一个月、九个月、十八个月。

不过，需要注意的是，银行发布的定期存款产品并不一定9档期限都齐全。比如，一家股份制银行最近发行的第六期个人大额存单的产品期限只有8档，没有五年期；一家城商行新发的2018年第三期个人大额存单，产品期限没有二年期。

大额存单自认购之日起计息，付息方式主要有两种：到期一次还本付息和定期付息、到期还本。此前，多数银行的大额存单付息方式为“到期一次还本付息”，今年来，越来越多的大额存单采用了“定期付息、到期还本”的付息方式。

期限在二年期以上的大额存单，不少银行增加了“按月付息”的付息方式。比如，中行最新一期大额存单的二年期和三年期提供了“到期一次还本付息”和“按月付息”等两种付息方式，浦发银行新一期大额存单的三年期产品也有“到期一次还本付息”和“按月付息”等两种付息方式供投资者选择。记者了解到，当同一期限的大额存单提供了两种付息方式时，往往更多人倾向于选择“按月付息”的付息方式。

“‘按月付息’的付息方式能让收益提早落袋，增加流动性，投资者还可以将这些收益继续做投资，带来更多的收益，所以更多人选择了这种付息方式。”一家国有银行国际金融理财师林先生说。

是否提前支取要先算好账

大额存单有相对较强的流动性。

其流动性首先表现在可流通转让、抵押贷款。目前多数银行的大额存单可在第三方平台转让，但需要注意的是，也有少数银行规定，大额存单不能流通转让。

绝大多数的大额存单允许提前支取，这是这一投资品种流动性的又一个表现。不过，投资者选择提前支取后，将损失一定的收益，因为银行对提前支取的资金采取了新的计息方式。

对大额存单提前支取的资金，不同银行实行了不同的计息方式。比如，一家国有银行最新发行的一款二年期大额存单允许投资者在产品到期前可提前支取2次，计息方式为：持有期不满6个月，提前支取部分不计付利息，满6个月不满1年按照票面利率扣除180天利息；满1年不满18个月，按照票面利率扣除140天利息；满18个月不满2年，按照票面利率扣除100天利息。

另一家国有银行规定，提前支取部分按上一档大额存单利率付息，其中，5年期产品存期超过3年提前支取的，按照3.85%计息。而对按月付息的产品，该银行规定，提前支取按照支取日该行的活期挂牌利率计息。

一家股份制银行对提前支取的资金采取分段计息的方式。以该行二年期的大额存单为例，16个月后提前支取，提前支取部分的利息拆解为1年期定存利息、3个月定存利息及30天活期利息。

理财师提醒，投资者在选择产品前，要先了解银行对提前支取的利息支付规定，先算好账，另外，投资者盘活大额存单的流动性，不一定要提前支取，也可采取抵押贷款或转让的方式。