如今，现代人生活水平的提高及思想观念的改变促成消费观念的改变，不少消费者都喜欢超前消费。通过超前消费人们可以在不受当下收入水平的限制购买商品，通过分期付款、预支等形式进行消费，一定程度上帮助消费者缓解了经济压力，满足了消费者的消费需求，但也存在过度消费、不理性消费的隐患。

因此，在“315”消费者权益保护日来临之际，邮储银行福建省分行将与市民分享一些合理负债、理性消费的良策，树立正确的消费观，享受幸福生活。

提升金融素养 合理负债理性消费

随着电子信息化的快速发展，借助花呗、借呗等方式超前消费也成为不少年轻人的消费模式。根据相关研究数据显示，截至2018年10月，我国消费金融规模达到8.45万亿元。

如何合理负债，理性消费？成为消费者值得深思的问题。信用卡、花呗等业务是金融机构对信用合格的消费者发行的信用证明。消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由消费者与金融机构间进行结算，消费者可以在规定额度内透支。但消费者未能在规定期限内还款，出现逾期或者分期还款等情况，将会产生金额不小的费用。但这部分的费用往往容易被消费者所忽视，而错估自己的偿债能力，给自己带来不小的麻烦。

邮储银行福建省分行315金融消费提示：消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

增强防范意识 警惕“套路贷”陷阱

非法高利放贷、暴力讨债涉黑案件让“套路贷”这一隐蔽性极强的新型犯罪逐渐浮出水面。这种伪装成民间借贷的诈骗行为，处处披着“合法”外衣，整个骗局环环相扣，对社会造成了极大危害。因此，消费者应警惕套路贷款，首先需弄清借款成本，避免落入贷款陷阱。

邮储银行福建省分行315金融消费提示：借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本。消费者可利用“年化利率=月利率*12=周利率*52=月利率*365”计算公式算出年化利率，超过36%，应予以拒绝，避免过度负债。

同时，个人借贷前需要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，越过28/36警戒线后要谨慎行事；借款前应弄清借款机构是否具备真实的放贷资质；远离非法贷款小广告，不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱。

维护个人信用理性消费安全支付

信用卡在中国已蓬勃发展30年，如今多数消费者都享受着提前消费带来的便利，但同时也承担着个人不良信用记录带来的风险。现央行的征信系统已经接入了3500多家银行和其他9.9亿自然人的信用信息。消费者的信用信息已成为金融机构判断消费者信用资质的重要依据之一，因此越来越多的消费者开始正视个人信用。

邮储银行福建省分行315金融消费提示：消费者应根据自身经济能力理性消费，不要申请过多信用卡或超过所能负担的信用卡额度。合理使用信用卡透支功能，不得通过POS机、网上交易等方式非法套现。在超过规定限额或透支后，市民应积极配合银行催收，及时还款。在申请信用卡时，不得提供虚假身份证明、财产状况、收入、职务等资信证明材料；不得使用他人身份信息申领信用卡或非法持有他人信用卡；不要委托非法中介机构办理信用卡，有效降低盗用风险。消费者应养成理性消费、诚信还款的良好习惯，以免产生不良信用记录，给个人生活和工作带来负面影响。